Что автоматизируем, а что оставляем человеку
KYC (знай своего клиента) и AML (противодействие отмыванию доходов) — это два потока ручной работы: идентификация при онбординге и мониторинг операций. ИИ снимает рутину с обоих: извлекает данные документов и сверяет их между собой, находит связки операций, которые не видны по одному шаблону, собирает досье по открытым источникам и ранжирует очередь оповещений так, чтобы специалист начинал с самых рискованных случаев.
Граница автоматизации принципиальна: по 115-ФЗ программы ПОД/ФТ ведёт организация, а решения о квалификации операций и отказах принимает уполномоченный сотрудник. Модель не «блокирует клиента» — она готовит обоснование, по которому человек принимает решение. Та же логика в 152-ФЗ: действия, порождающие юридические последствия, не могут основываться исключительно на автоматизированной обработке. Поэтому мы проектируем human-in-the-loop с первого дня, а не прикручиваем его потом.
Нормативная база
| Акт / стандарт | Что устанавливает | Что это значит для системы |
|---|---|---|
| 115-ФЗ от 07.08.2001 | программы ПОД/ФТ, идентификация клиентов, отчётность Росфинмониторингу | рамка, в которую встраивается автоматизация |
| Уровни идентификации (упрощённая, обычная, полная) | объём сведений о клиенте по риску операции | маршруты онбординга с разной глубиной проверки |
| 152-ФЗ (ст. 16) | запрет решений только на основании автоматизированной обработки | обязательный контур подтверждения человеком |
| 152-ФЗ (меры, локализация, уведомления) | защита ПДн клиентов | данные идентификации — в защищённом контуре на территории РФ |
| ЕСИА / Госуслуги | подтверждённая запись как источник идентификации | надёжная альтернатива ручной проверке документов |
| Подзаконные акты ЦБ и Росфинмониторинга | детальные требования к отдельным секторам | учитываем по вашей поднадзорности (банк, МФО, страхование, торговля) |
Как проходит внедрение: шесть этапов
- Диагностика процессов. Разбираем текущий контур ПОД/ФТ: как идентифицируете, какие шаблоны скрининга, какие отчёты, где копится ручная работа. Сопоставляем с вашими программами ПОД/ФТ и подзаконными требованиями вашего регулятора.
- Проектирование маршрутов. Собираем матрицу идентификации: ЕСИА для подтверждённых записей, OCR с проверкой подлинности документов, ручной контур для сложных случаев. Для каждого уровня — свой набор проверок и скорость онбординга.
- Модель скоринга операций. Настраиваем правила и ML-модель: отклонения от профиля клиента, спешка/дробление, связки контрагентов, совпадения с перечнями. Модель возвращает не «вердикт», а ранжированную очередь с объяснением триггеров.
- Кейс-менеджмент. Рабочее место специалиста ПОД/ФТ: досье клиента, цепочка операций, чем сработал триггер, шаблоны запросов документов и ответов, журнал решений. Всё, что нужно для обоснования при проверке.
- Интеграции. ЕСИА, СМЭВ, внутренние АБС/CRM, реестры и перечни. Данные идентификации храним в защищённом контуре на территории РФ, доступ — по ролям, действия — в журнале.
- Пилот и обучение. Запускаем на исторических данных: сравниваем решения модели с решениями специалистов, меряем полноту и ложные срабатывания. Обучаем сотрудников, фиксируем регламенты и вводим в эксплуатацию.
Сроки и стоимость
| Пакет | Что входит | Срок | Цена |
|---|---|---|---|
| Диагностика ПОД/ФТ-процессов | карта процессов, разрыв-анализ, сценарий автоматизации | 2–3 недели | от 70 000 ₽ |
| Внедрение KYC-контура | идентификация, OCR, кейс-менеджмент, интеграции | 8–12 недель | от 480 000 ₽ |
| Внедрение + скоринг операций | плюс ML-скоринг, очередь оповещений, пилот на истории | 12–16 недель | от 480 000 ₽ с доп. этапами |
Цены — «от», без НДС (УСН, п. 2 ст. 346.11 НК РФ). Объём зависит от числа интегрируемых систем и поднадзорности; после диагностики даём фиксированную смету.
Документы на выходе
- Паспорт решения с архитектурой и границами автоматизации;
- Матрица рисков ПОД/ФТ и сценарии скоринга;
- Регламенты и инструкции для специалистов (включая human-in-the-loop);
- Протокол пилота с метриками полноты и ложных срабатываний;
- Журнал решений и шаблоны отчётности;
- Комплект мер по 152-ФЗ для данных идентификации.
Кому подходит и отраслевые рамки
Базовый пользователь услуги — организации под надзором Росфинмониторинга и ЦБ: банки, МФО, страховые, ломбарды, лизинг, форекс-дилеры, операторы по переводу денежных средств. Второй круг — площадки и сервисы, которые сами не поднадзорны, но обязаны проводить идентификацию по 115-ФЗ в отдельных операциях. Отраслевой контур задаёт набор требований: у банков — самые глубокие программы ПОД/ФТ и надзор ЦБ, у МФО и ломбардов — акцент на скорость онбординга с разумной глубиной проверки, у торговых площадок — точечная идентификация при крупных суммах. Мы фиксируем вашу рамку на диагностике и проектируем систему строго под неё.
Типичные ошибки при автоматизации ПОД/ФТ
- Автоматизация решений вместо подготовки решений. Система «сама блокирует» без человека — прямое нарушение рамки 115-ФЗ и 152-ФЗ (ст. 16): квалификацию операций и отказы решает уполномоченный сотрудник, машина готовит обоснование.
- Скоринг без журнала объяснений. Модель помечает операцию как подозрительную, но никто не может ответить, почему. При проверке такой скоринг не защищает ни компанию, ни сотрудника — объяснимость обязательна с первого дня.
- Чёрный ящик на исторических данных. Модель учится на прошлых решениях, включая ошибочные, и закрепляет их. Пилот на истории с сверкой против экспертов — не роскошь, а обязательный этап.
- Данные идентификации «в общей базе». Сканы документов и selfie выгружаются в общедоступное хранилище или уезжают во внешний облачный сервис без локализации — комплаенс по 115-ФЗ ценой комплаенса по 152-ФЗ.
- Нет регламента ложных срабатываний. Система генерирует тысячи оповещений, специалисты тонут и начинают подтверждать «не глядя». Пороговые значения и приоритизация очереди проектируются вместе с моделью.
Связанные услуги
- OCR и извлечение данных — данные документов в процессы без ручного ввода;
- ИИ-ассистенты — поддержка клиентов при онбординге;
- Интеграции со СМЭВ — ведомственные проверки в контуре;
- Защита ИИ-систем — аудит и безопасность внедряемых моделей.
Как мы помогаем
НЬЮ-ССТ строит ИИ-контуры для финансовых и поднадзорных процессов: от OCR-извлечения до интеграций с ЕСИА и СМЭВ. В KYC/AML-проектах мы начинаем не с модели, а с регуляторной рамки: что можно автоматизировать, что обязан решать человек, какие данные где хранятся. Начало — бесплатная консультация: разберём ваши процессы ПОД/ФТ и предложим сценарий с оценкой эффекта.
Итог
Автоматизация KYC/AML с ИИ сокращает рутину идентификации и приоритизирует очередь подозрительных операций, оставляя решения за сотрудником — так требуют 115-ФЗ и 152-ФЗ, и так устойчивее к проверкам. Проект на 8–12 недель от 480 000 ₽ окупается временем специалистов и скоростью онбординга клиентов. Начните с диагностики процессов ПОД/ФТ за 2–3 недели — по её итогам получите фиксированную смету и прогноз эффекта.